Gần đây, nhiều ngân hàng đã triển khai các chương trình khuyến mãi có thời hạn cho dịch vụ thu hồi tiền mặt bằng thẻ tín dụng, một số ngân hàng có mức lãi suất giảm xuống chỉ còn 1,7%. Sau khi áp dụng ưu đãi, các sản phẩm thu hồi tiền mặt, vốn có lãi suất cao hơn so với các khoản vay thông thường, đã giảm xuống dưới 3% với mức thấp nhất là 2,76%.
Đáng chú ý là, trước đây, các khoản vay tiêu dùng đã bị regulator “đạp phanh” do sự cạnh tranh về giá khốc liệt, yêu cầu từ ngày 1 tháng 4, lãi suất phải không được dưới 3%. Một nhân viên thẻ tín dụng của một ngân hàng cổ phần cho biết, “Ý định vay của khách hàng giảm sau khi lãi suất không dưới 3%”, do đó ngân hàng gần đây đã tăng cường các chương trình ưu đãi lãi suất cho các sản phẩm thu hồi tiền mặt.
Trong cuộc giao lưu, đối tác đã chỉ ra rằng, “vay tiêu dùng là hoạt động kinh doanh của bộ phận thẻ ghi nợ, trong khi thu hồi tiền mặt là hoạt động của bộ phận thẻ tín dụng.” Và cho biết, lãi suất thu hồi tiền mặt không bị ảnh hưởng bởi chính sách kiểm soát lãi suất của vay tiêu dùng.
Nhiều nhân viên thẻ tín dụng từ các ngân hàng cho biết với phóng viên rằng, số tiền nhận được từ việc đăng ký thu hồi tiền mặt có thể được chuyển thẳng vào tài khoản thẻ ghi nợ đã chỉ định, sau đó có thể được sử dụng để rút tiền mặt hoặc tiêu dùng cá nhân, về hình thức không khác nhiều so với vay tiêu dùng.
Về việc các ngân hàng gần đây mở lại chương trình giá trong lĩnh vực thu hồi tiền mặt, các chuyên gia trong ngành cho biết, ngân hàng vẫn muốn “bổ sung giá bằng số lượng”, từ đó mở rộng một cách ổn định lượng vay tiêu dùng.
Nhiều ngân hàng hiện đang có chương trình ưu đãi đặc biệt cho dịch vụ thu hồi tiền mặt với lãi suất có thể giảm xuống chỉ còn 2,76%.
Theo thông tin, hiện nay nhiều ngân hàng đang triển khai các hoạt động ưu đãi lãi suất cho dịch vụ thu hồi tiền mặt. Trong đó, Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Thương mại Cổ phần và Ngân hàng Trung Quốc có mức ưu đãi tương đối lớn.
Vào ngày 8 tháng 5, phóng viên của tài chính đã sử dụng ứng dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Thương mại Cổ phần và thấy rằng sản phẩm “e-giam” của ngân hàng này cung cấp ưu đãi lãi suất “1,7% trong thời gian có hạn” cho các khoản trả góp trong một năm (tức là 12 kỳ) trở lên. Sau ưu đãi, lãi suất hàng năm tính toán cho khoản trả góp 12 kỳ chỉ còn 2,76%, còn cho 24 kỳ là 2,79%.
Mức ưu đãi của Ngân hàng Trung Quốc cũng gần tương tự với Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Thương mại Cổ phần. Theo ứng dụng tín dụng Ngân hàng Trung Quốc, sản phẩm “vay tiền mặt” của ngân hàng này cũng đang áp dụng chương trình lãi suất “1,9% trong thời gian có hạn” cho các kỳ hạn từ một năm trở lên. Sau khi ưu đãi, lãi suất hàng năm cho 12 kỳ chỉ còn 3,09%, còn cho 24 kỳ là 3,19%.
Ngoài ra, một số ngân hàng khác dù không có ưu đãi lớn như trên nhưng cũng có mức ưu đãi khá hấp dẫn. Theo thống kê không đầy đủ của phóng viên, lãi suất ưu đãi của sản phẩm thu hồi tiền mặt của Ngân hàng Công thương là 60%, không phân biệt kỳ hạn, trong khi Ngân hàng Giao thông vận tải cung cấp lãi suất ưu đãi 34% cho các khoản vay từ một năm trở lên, lãi suất hàng năm giảm xuống còn 5,46%-5,66%.
Theo thông tin, dịch vụ thu hồi tiền mặt thẻ tín dụng là một sản phẩm tài chính nhanh chóng và đơn giản, người dùng thỏa mãn điều kiện có thể nhận tiền ngay lập tức, nhiều ngân hàng quảng cáo sản phẩm này là “nhận tiền ngay trong giây lát.” Chiều hôm nay, một nhân viên ngân hàng nói với phóng viên rằng, “sản phẩm này chủ yếu được sử dụng trong trường hợp khẩn cấp, quy trình đăng ký thuận tiện, đồng thời lãi suất cũng tương đối cao.”
Phóng viên đã tìm hiểu và thấy rằng các điều khoản trong hợp đồng sản phẩm liên quan của nhiều ngân hàng như Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Thương mại Cổ phần và Ngân hàng Trung Quốc quy định rằng lãi suất của sản phẩm thu hồi tiền mặt được tính theo quy tắc lãi suất thấu chi tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng, và lãi suất hàng năm của các kỳ hạn này nằm trong khoảng từ 0%-18,25%, thường mặc định là lãi suất 5 phần ngàn một ngày, tức là lãi suất hàng năm 18,25%.
Tuy nhiên, nhiều nhân viên thẻ tín dụng từ các ngân hàng đã xác nhận với phóng viên rằng, mặc dù sản phẩm thu hồi tiền mặt được tính lãi theo quy tắc lãi suất thấu chi tài khoản thẻ tín dụng, nhưng thực tế không chiếm dụng hạn mức thẻ tín dụng của khách hàng, mà có thể mở tài khoản độc lập để vay và hoàn tiền.
Trong thực tế, các ngân hàng cũng sẽ áp dụng một số ưu đãi cho lãi suất của sản phẩm thu hồi tiền mặt, nhưng nhìn chung lãi suất vẫn cao hơn so với khoản vay thông thường. Ví dụ, tại Ngân hàng Giao thông vận tải, sau khi ưu đãi, lãi suất hàng năm vẫn trên 5%; hay ứng dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Bình An hiện đang cho thấy sản phẩm thu hồi tiền mặt (trả góp 24 kỳ) với lãi suất mức giảm 70%, nhưng lãi suất hàng năm vẫn lên tới 12,74%.
“Hiện tại, một số ngân hàng có thể giảm lãi suất thu hồi tiền mặt xuống dưới 3%, cho thấy lĩnh vực này cũng đang bắt đầu cạnh tranh mạnh mẽ.” Một nhân viên ngân hàng nói.
Nỗ lực marketing gia tăng rõ rệt, một số ngân hàng cho biết hạn mức và lãi suất vẫn có không gian điều chỉnh.
Ngoài ra, nhiều ngân hàng đã tăng cường nỗ lực marketing cho dịch vụ thu hồi tiền mặt.
Theo phản ánh của nhiều người dùng mạng xã hội và phóng viên, số lần nhận được cuộc gọi từ nhân viên trung tâm thẻ tín dụng về các chương trình khuyến mãi lãi suất thu hồi tiền mặt đã tăng lên rõ rệt gần đây.
Đáng lưu ý, một nhân viên trung tâm thẻ tín dụng của một ngân hàng cổ phần đã gọi điện cho phóng viên hôm qua, thông báo rằng thông qua kênh dịch vụ khách hàng này để thực hiện dịch vụ thu hồi tiền mặt, vẫn còn không gian điều chỉnh về hạn mức và lãi suất. Ví dụ, hệ thống cho biết hạn mức vay thu hồi tiền mặt là 40.000 nhân dân tệ, qua kênh này có thể nâng lên 50.000 nhân dân tệ.
Ngoài ra, nhân viên dịch vụ khách hàng trung tâm thẻ tín dụng của nhiều ngân hàng hôm nay cũng cho phóng viên biết rằng hạn mức thu hồi tiền mặt của ngân hàng được xác định bởi hệ thống của ngân hàng theo thói quen sử dụng của người dùng thẻ. “Nếu khách hàng cảm thấy hạn mức hiện tại thấp, có thể nâng lên bằng tay, nhưng cao nhất cũng chỉ lên 50.000 nhân dân tệ.”
Nhưng khi phóng viên hỏi liệu có thể vay qua dịch vụ thu hồi tiền mặt trên 50.000 nhân dân tệ hay không, một nhân viên ngân hàng nói rằng, “Bạn có thể thử thực hiện lại”, tức là bạn có thể vay lại mà không cần thanh toán khoản vay trước đó. Nhưng liệu lãi suất vẫn giữ nguyên thấp hay không, đối tác không xác định được.
Về lãi suất, nhiều nhân viên ngân hàng cho biết rằng họ sẽ thường xuyên tiến hành các hoạt động ưu đãi lãi suất, nhưng liệu có lãi suất nào thấp hơn trong tương lai hay không, họ cho biết “không chắc chắn.”
Đột phá giới hạn lãi suất vay tiêu dùng? Các chuyên gia cho biết, ngân hàng vẫn có nhu cầu “bổ sung giá bằng số lượng” trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Theo thông tin, trong những năm gần đây, các ngân hàng đang gặp áp lực ngày càng tăng về phía bán lẻ. Su Yulei, nhà nghiên cứu cấp cao của Su Yulei Research cho biết với phóng viên, hiện nay, áp lực ngành ngân hàng ở lĩnh vực bán lẻ chủ yếu thể hiện ở hai điểm: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng đã qua giai đoạn tăng trưởng nhanh chóng, hiện tại gia tăng đang có dấu hiệu chạm ngưỡng; Thứ hai, chất lượng tài sản của các khoản vay tiêu dùng vẫn cần được kiểm soát.
Về thị trường, khi áp lực bán lẻ gia tăng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng đang gia tăng. Từ đầu năm đến nay, các ngân hàng đã bắt đầu cuộc “chiến giá” trên thị trường vay tiêu dùng cá nhân, cho đến đầu tháng tư năm nay, cuộc “chiến giá” này đã bị đình chỉ.
“Để thu hút nhiều khách hàng hơn và duy trì thị phần, ngân hàng không còn cách nào khác ngoài việc áp dụng phương pháp định giá linh hoạt hơn.” Yu Fenghui, nhà nghiên cứu cấp cao của Pangu Think Tank, cho biết với phóng viên, kể từ đầu năm, ngành ngân hàng đã liên tiếp cắt giảm lãi suất cho các khoản vay tiêu dùng cá nhân, phản ánh rằng ngân hàng muốn tăng lượng cho vay bằng cách giảm lãi suất, để bù đắp ảnh hưởng từ sự thu hẹp của biên lợi nhuận. Đây cũng là biểu hiện rõ ràng của việc ngân hàng tích cực đáp ứng chính sách mở rộng nhu cầu trong nước và thúc đẩy nâng cấp tiêu dùng.
Khi các khoản vay tiêu dùng “đạp phanh”, việc các ngân hàng quay lại phát triển mạnh mẽ dịch vụ thu hồi tiền mặt có phải là hướng đi mở đường không?
Đối với việc nhiều ngân hàng gần đây triển khai các hoạt động ưu đãi lãi suất cho dịch vụ thu hồi tiền mặt, Su Yulei phân tích rằng mục tiêu của họ là: Thứ nhất, “bổ sung giá bằng số lượng”, nhằm mở rộng lượng cho vay tiêu dùng ổn định; Thứ hai, kiểm soát mức chuẩn cho khách hàng khi cho vay từ đầu, từ đó giảm áp lực nợ xấu sau cho vay.
Su Yulei cho biết, từ góc độ thúc đẩy nhu cầu trong nước, kể từ năm ngoái, nhiều chính sách thuận lợi đã được đưa ra nhằm thúc đẩy tiêu dùng và tăng cường hỗ trợ phát triển tiêu dùng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tài chính tiêu dùng. Trên cơ sở đó, ngân hàng tăng cường ưu đãi lãi suất cho lĩnh vực này (dịch vụ thu hồi tiền mặt), thực sự có thể giảm gánh nặng tài chính cho người tiêu dùng và hỗ trợ mạnh mẽ cho tiêu dùng, cũng hy vọng sẽ thúc đẩy quy mô kinh doanh bán lẻ, số lượng khách hàng bán lẻ và các chỉ tiêu cốt lõi khác.
Yu Fenghui cho biết với phóng viên rằng, trước đây, ngành công nghiệp đã “đạp phanh” lãi suất của các khoản vay tiêu dùng cá nhân chủ yếu để tránh rủi ro tích tụ do cạnh tranh quá mức. Hiện tại, một số ngân hàng đã đưa lãi suất của dịch vụ thu hồi tiền mặt xuống mức thấp mới, nhìn bề ngoài giống như đã phá vỡ các giới hạn trước đó, nhưng thực sự là kết quả của sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường và các ngân hàng theo tình hình của riêng mình thiết lập chiến lược khác biệt.
Ngoài ra, Yu Fenghui cũng nhận định rằng mặc dù hiện tượng này có thể kích thích nhu cầu tiêu dùng trong ngắn hạn, nhưng cũng có thể dẫn đến vấn đề gia tăng rủi ro tín dụng, do đó các cơ quan liên quan cần theo dõi chặt chẽ sự biến động của xu hướng này.
Bài viết này được trích từ “Tài chính Liên hợp xã”, biên tập viên Từ Tùng.