Vừa qua, Cơ quan Giám sát Tài chính Quốc gia đã ban hành thông báo về việc tăng cường quản lý đối với bảo hiểm nhân thọ đa năng, trong đó đề cập rằng ngoài các sản phẩm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm annuity, các sản phẩm khác không được thiết kế dưới dạng bảo hiểm đa năng. Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm đa năng không được dưới năm năm. Các công ty bảo hiểm có thể kéo dài thời gian duy trì thực tế của hợp đồng thông qua việc thiết lập phí hủy hợp đồng hợp lý, phí rút một phần, thưởng duy trì hợp đồng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu bảo hiểm dài hạn của người tiêu dùng. Thời điểm phát thưởng duy trì hợp đồng không được sớm hơn cuối năm hợp đồng thứ năm.
Bản gốc như sau:
Thông báo của Cơ quan Giám sát Tài chính Quốc gia về việc tăng cường quản lý đối với bảo hiểm nhân thọ đa năng
Các cơ quan giám sát tài chính, các công ty bảo hiểm nhân thọ:
Để tăng cường quản lý đối với bảo hiểm nhân thọ đa năng (sau đây gọi tắt là bảo hiểm đa năng), nghiêm ngặt quy định hành vi kinh doanh bảo hiểm đa năng, định hướng bảo hiểm nhân thọ trở lại nguồn gốc bảo vệ, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng bảo hiểm, xin thông báo các vấn đề liên quan như sau:
1. Tăng cường quản lý sản phẩm
(1) Bảo hiểm đa năng là bảo hiểm nhân thọ có các tính năng sau: 1. Trong tên sản phẩm có chứa chữ “đa năng”; 2. Có chức năng bảo hiểm, theo thỏa thuận hợp đồng, có thể thêm phí bảo hiểm không theo định kỳ và không theo số lượng cụ thể; 3. Có tài khoản hợp đồng riêng, theo thỏa thuận hợp đồng, có thể rút một phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng; 4. Giá trị tài khoản hợp đồng cung cấp mức lợi tức tối thiểu đảm bảo, mức lãi suất đảm bảo tối thiểu không được âm.
Các công ty bảo hiểm để củng cố quản lý tài sản và trách nhiệm, bảo đảm lợi ích lâu dài của khách hàng, có thể đặt ra thời gian bảo đảm cho mức lãi suất tối thiểu của bảo hiểm đa năng. Sau khi thời gian bảo đảm đã hết, công ty có thể điều chỉnh hợp lý mức lãi suất tối thiểu. Khi bán loại sản phẩm này, công ty bảo hiểm cần thông báo rõ ràng cho khách hàng về các rủi ro, và khi điều chỉnh mức lãi suất tối thiểu cần thông báo kịp thời lý do điều chỉnh và cung cấp dịch vụ khách hàng tốt. Nếu hợp đồng có thỏa thuận được thêm phí bảo hiểm, cần phải rõ ràng về các điều kiện thêm phí trong điều khoản sản phẩm.
(2) Ngoài bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm annuity, không được thiết kế các sản phẩm khác dưới dạng bảo hiểm đa năng.
(3) Thời hạn bảo hiểm của bảo hiểm đa năng không được dưới năm năm. Các công ty bảo hiểm có thể kéo dài thời gian duy trì thực tế của hợp đồng thông qua các yếu tố sản phẩm như phí hủy hợp đồng, phí rút một phần, thưởng duy trì hợp đồng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu bảo hiểm lâu dài của người tiêu dùng. Thời điểm phát thưởng duy trì hợp đồng không được sớm hơn cuối năm hợp đồng thứ năm.
(4) Phí bảo hiểm định kỳ của bảo hiểm đa năng bao gồm phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm bổ sung, trong đó phần vượt quá phí bảo hiểm cơ bản là phí bảo hiểm bổ sung.
Tổng hợp phí bảo hiểm cơ bản của tất cả các hợp đồng bảo hiểm đa năng có hiệu lực bán cho cùng một người được bảo hiểm không được vượt quá 20.000 nhân dân tệ.
Đối với người được bảo hiểm từ 18 đến dưới 60 tuổi, số tiền bảo hiểm tử vong được thỏa thuận khi phát hành hợp đồng không được thấp hơn 20 lần phí bảo hiểm cơ bản.
2. Tăng cường quản lý tài khoản
(5) Các công ty bảo hiểm phải thành lập một hoặc nhiều tài khoản riêng cho bảo hiểm đa năng, các tài sản của các tài khoản bảo hiểm đa năng riêng phải được quản lý riêng, có khả năng cung cấp thông tin về giá trị tài sản, giá trị tài khoản tương ứng, lãi suất thanh toán và tài sản – nợ, đáp ứng yêu cầu quản lý tài khoản và thanh toán quyền lợi hợp đồng của công ty bảo hiểm.
(6) Các công ty bảo hiểm phải xây dựng quy chế quản lý tài khoản bảo hiểm đa năng, làm rõ cơ chế phân bổ và chuyển nhượng vốn khởi đầu, quy định về cơ chế kích hoạt, quy trình thao tác, quyền phê duyệt của việc phân tách, gộp, hủy bỏ tài khoản, đảm bảo tính công bằng và hợp lý trong việc phân bổ vốn, điều chỉnh tài khoản và thanh lý tài khoản, không được xâm phạm quyền lợi hợp pháp của các chủ sở hữu hợp đồng.
(7) Các công ty bảo hiểm có thể chuyển vốn khởi đầu vào tài khoản bảo hiểm đa năng trong vòng 6 tháng kể từ khi tài khoản được thành lập, và chỉ sử dụng cho việc phân bổ tài sản trong giai đoạn đầu. Vốn khởi đầu phải là nguồn vốn hợp pháp của công ty, quy mô tài chính phải hợp lý.
Trong thời gian hoạt động của tài khoản, khi tài khoản có tính thanh khoản dồi dào và việc chuyển vốn khởi đầu không ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc phân bổ tài sản và hoạt động bền vững, công ty bảo hiểm có thể chuyển vốn khởi đầu một lần hoặc nhiều lần sang tài khoản vốn tự có của công ty nhưng tổng số tiền chuyển ra không được vượt quá tổng số vốn khởi đầu và lãi phát sinh của nó.
(8) Các quỹ thuộc về các chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm đa năng phải được chuyển vào tài khoản bảo hiểm đa năng riêng kịp thời và đủ. Công ty bảo hiểm không được tùy ý thay đổi quyền sở hữu của các quỹ bảo hiểm đa năng, ngoại trừ các trường hợp được nêu trước đó liên quan đến việc phân tách tài khoản, gộp, hủy bỏ hoặc chuyển nhượng vốn khởi đầu.
(9) Tài khoản bảo hiểm đa năng có thể được thanh toán hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Công ty bảo hiểm phải thanh toán quyền lợi hợp đồng dựa trên lợi nhuận đầu tư thực tế của tài khoản, không được phình to lợi nhuận đầu tư tài khoản thông qua việc điều chỉnh quyền sở hữu tài khoản khác nhau hoặc nâng cao giá trị tài sản.
(10) Công ty bảo hiểm phải xác định một cách thận trọng mức lãi suất thanh toán của bảo hiểm đa năng dựa trên tình hình thực tế về đầu tư của tài khoản riêng, thường xuyên đánh giá ảnh hưởng của mức lãi suất thanh toán đến sự phù hợp tài sản – nợ, và điều chỉnh mức lãi suất thanh toán một cách linh hoạt theo kết quả đánh giá. Các hợp đồng bảo hiểm cùng quản lý trong một tài khoản riêng phải áp dụng cùng một mức lãi suất thanh toán.
(11) Công ty bảo hiểm phải xây dựng quy tắc phân chia lợi nhuận rõ ràng cho tài khoản bảo hiểm đa năng riêng và dựa vào đó rút dự trữ đặc biệt. Dự trữ đặc biệt không được âm và chỉ được đến từ sự chênh lệch giữa tỷ suất lợi nhuận đầu tư của tài khoản bảo hiểm đa năng và tỷ suất lãi suất thực tế được thanh toán. Các yêu cầu sử dụng dự trữ đặc biệt như sau:
1. Khi tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm không thấp hơn mức lãi suất đảm bảo tối thiểu và dư số dự trữ đặc biệt vượt quá 2% giá trị tài khoản, công ty bảo hiểm có thể sử dụng dự trữ đặc biệt để bù đắp cho sự chênh lệch giữa tỷ suất lãi suất thanh toán và tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm, nhưng sự chênh lệch không được vượt quá 25 điểm cơ bản;
2. Khi tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm không thấp hơn mức lãi suất đảm bảo tối thiểu nhưng dư số dự trữ đặc biệt không vượt quá 2% giá trị tài khoản, công ty bảo hiểm không được sử dụng dự trữ đặc biệt, tỷ suất lãi suất thanh toán của bảo hiểm đa năng trong kỳ không được cao hơn tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm.
3. Khi tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm thấp hơn mức lãi suất đảm bảo tối thiểu, công ty bảo hiểm có thể sử dụng dự trữ đặc biệt để bù đắp sự chênh lệch giữa mức lãi suất đảm bảo tối thiểu và tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm, tỷ suất lãi suất thanh toán của bảo hiểm đa năng trong kỳ không được vượt quá mức lãi suất đảm bảo tối thiểu.
(12) Khi tài khoản bảo hiểm đa năng riêng gặp các tình huống sau và thiếu hụt dự trữ đặc biệt, mức lãi suất thanh toán trong kỳ không được cao hơn mức lãi suất đảm bảo tối thiểu hoặc tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm, trong các trường hợp sau:
1. Tài khoản bảo hiểm đa năng thanh toán hàng tháng, tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm liên tiếp ba tháng đều thấp hơn tỷ suất lãi suất thanh toán hàng năm;
2. Tài khoản bảo hiểm thanh toán hàng quý, tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm của quý trước thấp hơn tỷ suất lãi suất thanh toán hàng năm của quý trước;
3. Tài khoản bảo hiểm thanh toán hàng năm, tỷ suất lợi nhuận đầu tư hàng năm của năm trước thấp hơn tỷ suất lãi suất thanh toán hàng năm của năm trước.
(13) Công ty bảo hiểm phải thường xuyên xem xét giá trị tài sản của tài khoản bảo hiểm đa năng riêng, đảm bảo không thấp hơn giá trị của tài khoản hợp đồng tương ứng. Khi giá trị tài sản của tài khoản riêng thấp hơn giá trị hợp đồng tương ứng vào cuối quý, công ty phải trong vòng 15 ngày làm việc sử dụng vốn tự có để chuyển vào tài khoản bảo hiểm đa năng riêng để bù đắp sự thiếu hụt. Khi đã chuyển khoản này, không được chuyển ra tài khoản khác.
(14) Công ty bảo hiểm có thể hủy các tài khoản liên quan theo quy chế quản lý tài khoản đã nêu tại (6), kế hoạch hủy bỏ phải đảm bảo sự công bằng hợp lý trong việc chuyển giao tài sản, thanh lý tài sản và các sắp xếp liên quan khác, và phải được sự đồng ý trong quyết định nội bộ của công ty.
(15) Nếu trong tài khoản bảo hiểm đa năng riêng sắp bị hủy có quỹ thuộc về chủ sở hữu hợp đồng, công ty bảo hiểm phải hoàn tất việc thanh lý tất cả tài sản trước khi hủy tài khoản và thông báo cho các chủ sở hữu hợp đồng theo cách phù hợp, đồng thời thực hiện thanh toán vốn một cách hợp lý. Trừ những tài khoản bị hủy do hợp nhất với tài khoản bảo hiểm đa năng riêng khác.
3. Tăng cường quản lý tài sản và trách nhiệm
(16) Công ty bảo hiểm phải dựa trên quy định giám sát quản lý tài sản và trách nhiệm, tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý tài sản và trách nhiệm, kết hợp với đặc điểm kinh doanh và rủi ro của mình, tăng cường quản lý tài sản và trách nhiệm cho tài khoản bảo hiểm đa năng, thường xuyên nhận diện, đo lường và theo dõi các chỉ tiêu định lượng khả năng phù hợp giữa tài sản và trách nhiệm. Đối với tài khoản bảo hiểm đa năng có nguy cơ không phù hợp giữa tài sản và trách nhiệm, cần có biện pháp quản lý chủ động theo đúng quy định pháp luật.
(17) Công ty bảo hiểm phải căn cứ vào thuộc tính và đặc điểm của tài khoản bảo hiểm đa năng để xây dựng chiến lược đầu tư hợp lý, quy định hành vi đầu tư, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ đầu tư vào các tài sản lớn, điều hành hiệu quả tỷ lệ tập trung đầu tư vào một ngành, một sản phẩm và một đối tác giao dịch cụ thể, nhằm đảm bảo trong khả năng chịu đựng rủi ro của mình. Việc sử dụng quỹ bảo hiểm đa năng phải tuân thủ các quy định sau:
1. Số dư đầu tư vào cổ phiếu của một công ty chưa niêm yết không được vượt quá 20% tổng số cổ phần của công ty đó; số dư đầu tư vào quỹ đầu tư cổ phần không được vượt quá 30% số vốn thực hiện của quỹ đó.
2. Số dư đầu tư vào các sản phẩm tài chính liên quan đến bất động sản không được vượt quá 25% quy mô thực hiện của sản phẩm đó.
3. Số dư đầu tư vào kế hoạch tin tưởng quỹ không được vượt quá 25% quy mô thực hiện của sản phẩm đó (trừ trường hợp có xếp hạng tín dụng AAA).
(18) Công ty bảo hiểm phải tuân thủ các quy định giám sát về việc sử dụng quỹ bảo hiểm, tăng cường quản lý thanh khoản cho tài khoản bảo hiểm đa năng, xác định thời hạn và tỷ lệ của các tài sản được đầu tư trong tài khoản một cách hợp lý. Các yêu cầu cụ thể như sau:
1. Số dư đầu tư vào tài sản thanh khoản và trái phiếu chính phủ hoặc trái phiếu gần chính phủ với thời gian còn lại trên một năm không được thấp hơn 5% giá trị tài sản của tài khoản.
2. Số dư tổng hợp đầu tư vào tài sản quyền lợi chưa niêm yết, tài sản bất động sản và các tài sản tài chính khác không được vượt quá 45% giá trị tài sản của tài khoản, trong đó, số dư đầu tư vào tài sản chưa được giao dịch tại thị trường chứng khoán, thị trường chứng khoán được chính phủ phê duyệt không được vượt quá 40% giá trị tài sản của tài khoản; số dư đầu tư vào một dự án không được vượt quá 5% giá trị tài sản của tài khoản, ngoại trừ việc mua sản phẩm quản lý tài sản của công ty trong cùng tập đoàn. Dự án đơn lẻ phải được xác định theo nguyên tắc xuyên suốt.
(19) Công ty bảo hiểm phải theo quy định pháp luật và quy định giám sát liên quan, tăng cường quản lý giao dịch liên quan đến việc sử dụng quỹ bảo hiểm đa năng, hoàn thiện cơ cấu quản lý công ty, tăng cường kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro, thực hiện các giao dịch minh bạch, công bằng, rõ ràng và cẩn trọng, không được thực hiện các giao dịch bất hợp pháp qua nhiều lớp, hoặc các giao dịch không đáng tin cậy kết hợp, tránh việc vi phạm các yêu cầu quản lý đối với giao dịch liên quan, xâm phạm quyền lợi của các chủ sở hữu hợp đồng.
4. Tăng cường quản lý hành vi bán hàng
(20) Các công ty bảo hiểm phải tăng cường đào tạo trước khi làm việc và giáo dục liên tục cho nhân viên bán hàng, đảm bảo nhân viên hiểu đầy đủ và chính xác về sản phẩm bảo hiểm đa năng. Nhân viên bán hàng bảo hiểm, khi bán sản phẩm bảo hiểm đa năng, phải đáp ứng các điều kiện sau:
1. Có kinh nghiệm nhất định trong bán bảo hiểm và không có hồ sơ xấu;
2. Đã trải qua đào tạo chuyên môn cần thiết và vượt qua bài kiểm tra chuyên môn nội bộ của công ty;
3. Đáp ứng các yêu cầu về quản lý phân loại của nhân viên bán hàng;
4. Các điều kiện khác theo yêu cầu của Cơ quan Giám sát tài chính.
(21) Các công ty bảo hiểm khi bán sản phẩm bảo hiểm đa năng phải thể hiện thuộc tính bảo hiểm của sản phẩm, không được thực hiện các hành vi sau:
1. Làm giảm thuộc tính bảo hiểm của bảo hiểm đa năng, chỉ sử dụng các từ như “lãi suất” hoặc “lợi nhuận dự kiến” để quảng bá sản phẩm;
2. So sánh hoặc nhầm lẫn sản phẩm bảo hiểm đa năng với các sản phẩm tài chính khác;
3. Cung cấp đảm bảo gián tiếp hoặc ngầm định cho lợi ích hợp đồng của bảo hiểm đa năng vượt quá mức lãi suất đảm bảo tối thiểu;
4. Thông qua việc điều chỉnh phí hủy, thưởng duy trì và các yếu tố thiết kế sản phẩm khác, hoặc thiết lập các điều khoản như rút một phần, hưởng lợi trong thời gian sống sót, giảm số tiền bảo hiểm, nhằm giảm hiệu lực tồn tại thực tế của sản phẩm;
5. Hành vi bán kết hợp bảo hiểm đa năng với các sản phẩm bảo hiểm khác không đúng quy định;
6. Các hành vi cấm khác theo quy định của Cơ quan Giám sát tài chính.
5. Tăng cường giám sát và quản lý
(22) Các cơ quan giám sát tài chính và các cơ quan giám sát tài chính địa phương phải tăng cường giám sát không hiện trường đối với bảo hiểm đa năng, thực hiện kiểm tra hiện trường khi cần thiết. Đối với các công ty bảo hiểm có khuyết điểm nghiêm trọng, Cơ quan Giám sát tài chính có thể yêu cầu lập kế hoạch sửa chữa và hạn chế thời gian sửa chữa. Trong trường hợp nghiêm trọng không sửa chữa đúng hạn, có thể áp dụng các biện pháp giám sát tiếp theo hoặc thực hiện xử phạt hành chính theo quy định của pháp luật.
(23) Nếu các công ty bảo hiểm gây ra thiệt hại lớn hoặc rủi ro lớn do vi phạm quy định giám sát trong thiết kế phát triển sản phẩm bảo hiểm đa năng, hành vi bán hàng, quản lý tài khoản, quản lý tài sản và trách nhiệm, việc sử dụng quỹ, giao dịch liên quan, Cơ quan Giám sát tài chính có thể theo quy định của Luật Bảo hiểm nước Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa và các quy định liên quan để áp dụng biện pháp giám sát hoặc xử phạt hành chính.
(24) Thông báo này có hiệu lực từ ngày 1 tháng 5 năm 2025. Các quy định về phí bảo hiểm cơ bản trong Điều 4, 5, 8, 9, 12 của “Quy định định mức bảo hiểm đa năng” kèm theo thông báo của Ủy ban Giám sát bảo hiểm Trung Quốc cũng như Điều 7 của “Thông báo về việc tăng cường quản lý sản phẩm bảo hiểm nhân thọ” được đồng thời hủy bỏ.
Các hoạt động bảo hiểm đa năng đã bắt đầu trước khi thông báo này có hiệu lực mà không phù hợp quy định này, về nguyên tắc phải hoàn tất việc sửa chữa trước ngày 30 tháng 4 năm 2026.
Cục trưởng Cơ quan Giám sát Tài chính Quốc gia
Trả lời phỏng vấn về thông báo “Về việc tăng cường quản lý đối với bảo hiểm nhân thọ đa năng”
Gần đây, Cơ quan Giám sát Tài chính đã phát hành thông báo “Về việc tăng cường quản lý bảo hiểm nhân thọ đa năng” (sau đây gọi tắt là “Thông báo”). Cục trưởng của Cơ quan Giám sát Tài chính đã trả lời các câu hỏi của phóng viên về các vấn đề liên quan.
1. Nền tảng ra đời của “Thông báo” là gì?
Trong những năm gần đây, dưới sự quản lý chặt chẽ, bảo hiểm đa năng đã đáp ứng tốt nhu cầu bảo hiểm của người dân, ít có phản ánh của người tiêu dùng và các rủi ro đã được phòng ngừa hiệu quả, nhưng vẫn còn một số vấn đề tồn tại trong hoạt động bảo hiểm đa năng, chẳng hạn như chức năng bảo vệ cần được tăng cường, hoạt động tài khoản không quy định, một số hoạt động đầu tư tài chính của bảo hiểm đa năng khá quyết liệt. Để tăng cường quản lý bảo hiểm đa năng, Cơ quan Giám sát Tài chính đã ban hành “Thông báo” nhằm xử lý triệt để các vấn đề chính có liên quan đến bảo hiểm đa năng, thúc đẩy sự phát triển bền vững và khỏe mạnh của bảo hiểm đa năng.
2. Tư duy tổng thể của “Thông báo” là gì?
(1) Kiên định trong việc quản lý chặt chẽ. Kiên định trong việc lấp đầy các khoảng trống và thúc đẩy hiệu ứng dài hạn, quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm đa năng, tập trung vào các khía cạnh như quản lý sản phẩm, quản lý tài khoản, quản lý việc sử dụng quỹ, quản lý bán hàng, và tăng cường giám sát bảo hiểm đa năng, nhằm bảo vệ tốt hơn quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng bảo hiểm.
(2) Nổi bật các vấn đề. Xuống dưới kết hợp với trên, nổi bật các vấn đề quan trọng và tăng cường quản lý từ nguồn. Đối với vấn đề chức năng bảo vệ cần được tăng cường, cấm phát triển sản phẩm ngắn hạn, dẫn dắt nâng cao mức bảo vệ. Tập trung vào những vấn đề như cam kết lợi nhuận của một số bảo hiểm đa năng, đầu tư quyết liệt, hoàn thiện các quy định liên quan đến hoạt động tài khoản và quản lý tài sản. Đối với các vấn đề không quy định về bán bảo hiểm đa năng, ban hành danh sách các hành vi không được thực hiện trong bán bảo hiểm đa năng.
(3) Thực hiện sự phân biệt giữa mới và cũ. Kết hợp phòng ngừa rủi ro với việc thực hiện quy định có trật tự, dần dần thúc đẩy việc thực hiện quy định. Cân nhắc tác động của thị trường, hình thức các hoạt động không phù hợp với yêu cầu của “Thông báo”, sẽ cho phép một năm thời gian chuyển tiếp, đảm bảo hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ diễn ra bình thường. Để phòng tránh rủi ro trong việc gia tăng khối lượng, yêu cầu các sản phẩm mới được phê duyệt hoặc ghi nhận trong thời gian chuyển tiếp phải đáp ứng quy định của “Thông báo”.
3. Các nội dung chính của “Thông báo” là gì?
(1) Quy định phát triển sản phẩm. Nhấn mạnh bảo hiểm đa năng cung cấp mức lãi suất đảm bảo tối thiểu, cho phép công ty bảo hiểm điều chỉnh mức lãi suất đảm bảo tối thiểu khi đáp ứng điều kiện cần thiết, đặc biệt trong thời gian lãi suất giảm, có thể giảm mức lãi suất đảm bảo tối thiểu để phòng tránh rủi ro thiệt hại lãi suất. Đồng thời, điều chỉnh tăng mức trần phí bảo hiểm cơ bản cho bảo hiểm đa năng định kỳ, khuyến khích phát triển bảo hiểm đa năng dài hạn.
(2) Nâng cao mức bảo vệ rủi ro. Định hướng các công ty bảo hiểm kéo dài thời gian bảo vệ của bảo hiểm đa năng, cấm phát triển bảo hiểm đa năng dưới năm năm (không gồm năm), khuyến khích điều chỉnh hợp lý các phí hủy bỏ, thưởng duy trì hợp đồng để kéo dài thực tế duy trì hợp đồng.
(3) Tăng cường quản lý tài khoản. Một mặt, quy định toàn bộ quá trình từ việc thành lập đến hủy bỏ tài khoản. Khi lập tài khoản, chú trọng quy định cho các hoạt động của vốn khởi đầu. Trong thời gian tồn tại tài khoản, yêu cầu công ty thường xuyên xem xét tình trạng tài sản và nợ đối với tài khoản, kịp thời bổ sung thiếu hụt. Khi hủy tài khoản, yêu cầu công ty bảo hiểm làm rõ các cơ chế kích hoạt và các yêu cầu liên quan, đảm bảo sự công bằng hợp lý. Mặt khác, chú trọng quy định về thanh toán tài khoản. Công ty cần xác định mức lãi suất thanh toán một cách thận trọng và hợp lý theo tình hình đầu tư thực tế của tài khoản. Thiết lập cơ chế trơn tru cho mức lãi suất thanh toán, đồng thời quy định chặt chẽ việc sử dụng dự trữ đặc biệt.
(4) Tăng cường giám sát việc sử dụng quỹ. Tăng cường quy định tỷ lệ đầu tư vào quỹ đơn lẻ, các sản phẩm tài chính liên quan đến bất động sản của quỹ bảo hiểm đa năng, đặt ra các giới hạn nghiêm ngặt. Tăng cường quy định giao dịch liên quan, cấm tiến hành các giao dịch không đúng đắn thông qua các hình thức như cấu trúc nhiều lớp hoặc giao dịch tạm thời. Tăng cường giám sát đầu tư không tiêu chuẩn, đặt ra giới hạn nghiêm ngặt cho tỷ lệ đầu tư vào bất động sản không tiêu chuẩn và các sản phẩm tài chính không tiêu chuẩn.
(5) Tăng cường yêu cầu quản lý bán hàng. Các công ty cần tăng cường quản lý phân loại người bán và quản lý phù hợp sản phẩm, phòng ngừa các hành vi chỉ đạo bán hàng. Lập danh sách các hành vi không được thực hiện trong bán hàng, bác bỏ các hành vi như cung cấp bảo đảm gián tiếp hoặc tiềm ẩn cho bảo hiểm đa năng, hay việc làm giảm hiệu lực tồn tại thực tế của sản phẩm. Tăng cường yêu cầu công khai thông tin đối với các công ty bảo hiểm, nhấn mạnh việc thông báo kịp thời đến người tiêu dùng về điều chỉnh mức lãi suất đảm bảo tối thiểu, hủy bỏ tài khoản và các vấn đề liên quan đến quyền lợi của người tiêu dùng.
4. Tác động của việc ban hành “Thông báo” đối với thị trường là gì?
“Thông báo” sẽ giúp chuẩn hóa trật tự thị trường bảo hiểm đa năng hơn nữa, thúc đẩy sự phát triển bền vững và khỏe mạnh của bảo hiểm đa năng, nhằm bảo vệ tốt hơn quyền lợi của người tiêu dùng bảo hiểm. Cụ thể, tác động đến thị trường sẽ thể hiện ở các khía cạnh sau:
Thứ nhất, mức bảo vệ sẽ được nâng cao hơn nữa. Thời gian bảo vệ bảo hiểm đa năng sẽ kéo dài tới 5 năm trở lên, đồng thời khuyến khích các công ty bảo hiểm điều chỉnh hợp lý các phí hủy bỏ và thưởng duy trì hợp đồng để kéo dài thực tế duy trì hợp đồng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu bảo vệ lâu dài của người tiêu dùng.
Thứ hai, quản lý rủi ro sẽ được thực hiện chặt chẽ hơn. Cho phép điều chỉnh lãi suất đảm bảo tối thiểu, giúp kiểm soát rủi ro thiệt hại lãi suất tốt hơn. Đồng thời, thông qua việc tăng cường giám sát việc sử dụng quỹ bảo hiểm đa năng, yêu cầu các công ty bảo hiểm kiểm soát nghiêm ngặt tỷ lệ sử dụng quỹ và giao dịch liên quan, tăng cường quản lý sự khớp nối lưu chuyển tiền mặt, từ đó có thể phòng ngừa và kiểm soát hiệu quả các rủi ro không tương thích giữa thời hạn tài sản và trách nhiệm, cũng như rủi ro thanh khoản.
Thứ ba, trật tự thị trường sẽ được chuẩn hóa hơn. Thông qua việc ban hành danh sách hành vi “không được thực hiện” trong bán hàng cũng như tăng cường giám sát quản lý, các vấn đề như cung cấp bảo đảm gián tiếp hoặc tiềm ẩn cho các sản phẩm bảo hiểm đa năng, hay nhầm lẫn sản phẩm bảo hiểm đa năng với các sản phẩm tài chính khác sẽ được kiềm chế hiệu quả, hành vi trên thị trường sẽ trở nên quy chuẩn hơn.
Bài viết này trích dẫn từ: Trang web chính thức của Cơ quan Giám sát Tài chính Quốc gia; Biên tập: 陈筱亦.